信用卡APP之 “轻与重”

余额宝等理财工具正在鼓动着一群屌丝用户开始一场理财逆袭。

比如入门级用户Peill在上周末某信用卡论坛上分享自己初次办信用卡体验：“一个月前办了张春秋航空信用卡……在刷爆信用卡免息的时间段，用这些钱存在余额宝里，闻闻蚊子腿，及快进快出玩火鸡，虽然只是蚊子腿，但能学点经验。”

Peill从原来排斥信用卡，到她决定办卡，起到推动作用的，是她已使用记账软件超过半年，每一分进账与支出明细都了如指掌。而信用卡既有预支功能，又有积分优惠，让她能享受在合理的时间里做合理的财务决定，点滴之间都是“开源节流之道”。

随着移动互联网的渗透深度和广度不断提升，理财APP逐渐呈现出丰富的业态，从记账软件迈向信用卡软件。

信用卡之“轻与重”

从记账软件到信用卡信息管理，挖财用了3个时间考虑。

“在用户的使用过程中,我们发现，其实有不少用户是有多张信用卡的。这些信用卡的账单，很多存在邮箱中，用户管理起来其实是不便的，去手动记账比较麻烦，且不能保证还款金额的准确性。”挖财联合创始人全云峰告诉腾讯科技，针对用户的这一需求，今年春节后做了一款基于信用卡信息管理的APP。

轻量级的信用卡APP，如挖财信用卡管家、卡牛(Android版本)能通过扫描银行的账单短信，分析信用卡资金流入流出情况，也可以通过绑定邮箱，帮用户解析账单。其次用户可以通过绑定信用卡还款。再次增添一些轻量级的小工具，如免息排行榜、分期还款计算器、周边网点查询、手机银行快速拨号等。

还有刚上线两个月的融360，针对用户办卡需求，推出双生APP——“我要办卡”针对用户，“我要接单”针对银行办卡经理。只有用户发出申请需求、提交材料，受理方银行办卡经理就会响应。

重量级的信用卡APP，如51信用卡管家。从账单解析、消费行为分析，到信用卡优惠信息管理、办卡服务等，一应俱全。对用户来说，手机银行所不具备管理关联跨行账户资金动态信息的痛点，被这些第三方信用卡APP们都抓到了。

“中信银行信用卡中心的人士在与我们沟通的时候，就表达想把用户关联银行信用卡信息管理其他，这是他们很难做的事。”51信用卡管家副总经理李俊向腾讯科技说道。

除了功能性外，信用卡APP的安全性也一样考验着产品设计者的思路。腾讯科技了解到，当银行向用户发信用卡账单(短信、邮件)时，实则已经对关键信息做了一道把关，那么信用卡APP要做的便是把用户的隐私数据给做保密处理。

卡牛创始人谷风谈到一个思路：与其说提高隐私数据的安全性，不如说是提高恶意攻击者的破解成本。谷风谈到，目前卡牛的作法是通过降低静态数据的精准性、提高动态数据的复杂性，来增加攻击者的成本。

“要知道，用户在现实中的身份，与在互联网中的身份对应起来需要很多纬度，银行账户是最重要的一环，但我们能做的，是隔离两个身份之间的静态关联信息。”谷风认为，在这个基础之上，再将数据源与数据传输做动态加密，恶意攻击者要攻击，成本太高。

让谷风最担心的，反而是Android本身存在漏洞。针对这个问题，51信用卡管家近期刚结束了中国金融认证中心(CFCA)的一次测试，该机构负责测试中国所有银行的网银技术安全系统。李俊认为，官方的认可也是给用户在心理层面上做安全保障。

融360则更重视线下信息核实，由于银行信用卡从业人员流动性很大，融360会要求办卡经理每个月固定时间发用公司邮箱发一封邮件，用来核实是否还在职。

切入互联网金融入口战

功能的专业性与安全性固然是保证用户放心使用的标准。然而从以上几款信用卡APP的主打功能，也可以一窥各家今后的发展路数。

李俊直言不讳说，51信用卡现在做的是互联网金融入口级应用。信用卡信息导入、消费行为分析、优惠信息管理、办卡、记账、还款等都是高频率使用需求，组合起来便是互联网金融的入口。在这个入口之上，51信用卡下一步便是做贷款对接服务，或是基金产品推广。

融360信用卡产品经理陈海坤向腾讯科技表示，目前“我要办卡”的用户，有近40%是从贷款搜索产品导入的，下一步则是完善产品功能。信用卡APP需要发现用户使用信用卡的一些高频率行为，毕竟办卡只是用户使用信用卡的第一步。

也有人不愿做入口。

“我始终认为拿别人的钱，不是理想的商业模式。”卡牛创始人谷风谈到，做的产品与金融交易越近，离激烈的竞争越近，也会给自己找麻烦，也就离激烈竞争越近。“现在要是拿支付牌照很容易，但也会加剧与银行对垒。”

在谷风看来，现在中国大部分对金融知识、金融工具的理解能力不如欧美用户，这蕴含着长远的市场潜力。

“资产有很多种类型：股票、基金、黄金等等，以往只有净资产在300万元以上的人有资格让理财经理去打点，做资产配置。但50万元以下的用户，银行是不会做精细化服务的，而这群用户对资产管理也缺乏专业度。”谷风认为，如今中国利率市场化是未来中国金融创新的政策红利，现在就是要看准时机的时候。

要知道，信用卡一直是银行盈利的业务之一，要分食这块蛋糕，除了做产品，也要看银行的态度。

谷风坦言，愿意与之合作的银行是基于两个原因：一是卡牛不做金融交易，卡牛会为银行提供产品推广渠道;其次，卡牛会将有金融知识、且有理财经验的优质客户导入给银行。

李俊也表达了同样的观点，51信用卡与银行、第三方只有合作关系。

或许这么看，就愈发明白了理财类APP未来会是怎样的状态：在中国金融体制没有出现结构性改革情况下，与传统银行始终将是乙方与甲方的关系。