理财APP距离大数据还远

　　屌丝理财催生了新的市场，也引爆了理财平台之间的竞争。正如好贷网总裁李明顺在清科2014中国互联网金融投资大会上所分享的，理财产品再多，可老百姓几乎只认收益率和流动性，企业差异化才有机会。
　　而对于信用评估担保服务Z estF inance通过机器的大数据进行客户资质和信用等等评估，得到了不少业内人士的推崇。但这条路目前对于国内理财A P P来说似乎并不具有普世价值。铜板街创始人C E O何俊认为，理财A P P跟大数据暂时有点远，对于创业公司，帮客户做理财顾问或者资产配置更“接地气”。

　　避开同质
　　南都记者(以下称南都)：很多目前融资较多的A PP是通过机器的大数据进行客户资质和信用等等评估。这条路能否走得通？
　　许建文：基本所有理财A PP都有这种规划。因为目前这类公司单独靠售卖基金或者理财产品是不怎么赚钱的，主要目的还是获取用户，以便以后能对用户进行更详细的细分，做一些增值服务。每个人都是个数据包，可以把一些高净值客户进行二次开发。
　　但具体来说这些公司都还没想清楚，短期内大家还只能通过数据分析来推荐不同理财产品而已。
　　何俊：我认为不能太过依赖大数据，目前理财A PP跟大数据暂时有点远。对于创业公司来讲，目前更希望简单化，比如客户把情况告诉我，我帮你做个理财顾问或者资产配置。暂时没有那么复杂的这件事。
　　很多人都说互联网跟大数据相关，但我认为就是个说辞，比如我在支付宝上买了一些商品，就推相应的理财产品？这个很难挂钩。相反，你有多少存款，有多少收入，我就帮你把多余的资产合理的调配。回归到客户需求，其实他们没有那么深奥的需求。
　　南都：理财A PP作为销售渠道，其实很容易同质化，有差异化路径吗？
　　谷风：我觉得同质化其实是很难避免的，包括说提供个性化理财方案，算法到最后大家都差不多，金融产品的组合也并不多。真正的大规模市场都会存在这个问题，强调壁垒的都是小行业。最终差异化的就在于用户体验，在于企业之间的对抗，比如说我的A PP更新得比你快，那你可能就输掉了。
　　何俊：我认为，核心还是在理财产品的配置。第一要准确，第二部分产品要很有优势。理财产品可以帮助客户获得更多的收益。这才是最关键的。
　　理财类A PP做减法很重要，其实一个好的A PP也只有一个功能。如果把A PP做得丰富起来，反而会失去重点。我们铜板街专注做理财，也没有其他功能，我认为这就是最大的优势和差异化路径。此外，以铜板街为例，未来我们会做自己的理财产品，这是互联网公司无法比拟的。
　　就整个行业来看，目前挖财也好，余额宝也好，背后都是对接了传统金融机构。这些金融机构都是个渠道，而我们更喜欢客户和借款标的对接，这样可以提高客户的收益率。对于银行来说，他们自己把资产收起来卖给理财客户，但因为人员等各种成本很高，他们要拿去足够的利润，剩下的分给客户。而一些专注的理财A PP成本会降低很多，利润让给了客户。
　　许建文：同质化问题也是理财A PP面临的最大问题，可以预测，未来有些可能会倒闭。从本质上说，还是一种互联网的模式，赢家通吃。做差异化，可能更加往细分领域挖掘吧。比如专做屌丝的或者高净值的，或者细分行业上面(包括货币基金、股票、期货、保险、P2P等等)抓住核心竞争力等等。
　　张开兴：对于用户来说，谁家的货币基金都不会差很远，那就看谁的营销推广做得更好，谁的产品更新更快，谁能把理财做得好玩又安全，这里的核心是A PP赋予的价值。理财A PP不见得就只能做理财(前提把理财做好，用户量相当)，可以考虑引入跨界元素，像娱乐宝那样做得更有趣味性。
　　许萍：理财A PP要做好的话，首先金融产品的大环境要跟上来，其次，团队要在金融方面不断提升专业度。想想看，卖金融产品的人，如果只是大量推销，对于客户的疑惑却解答不了，那其实已经被拉开差距。

　　工具转型
　　南都：现在这个市场上跟竞争对手的竞争关系是怎样的？给创业者还存有哪些机会？
　　何俊：其实谈不上竞争吧，我们现在是属于小朋友级别，还没有到竞争的地步。只有像B A T他们那种规模才叫竞争。去持续地服务自己的客户，这是我们的方向。
　　许建文：在竞争之下，不少记账的工具都在转型，比如由原来的记账转成了个人资产管家等，其实都是为了锁定用户来获取盈利的机会。理财类A PP创业，或者说互联网金融创业，都是个大的概念。比如P2P已经分为了线上模式、第三方担保模式、线上线下结合模式等细分类别。理财A PP虽然没有像P2P那么广，但在某些细分领域还存有机会。
　　李治国：未来理财A PP的竞争门槛可能越来越低，挖财现在也考虑把“理财超市”这块独立出来做一款A PP，满足不同层次的用户需求。当然，关键还是看合作的机构有多少，推出的产品有哪些。
　　许萍：客户买理财产品都是货比三家，那些小的销售平台最后可能就竞争不过了。如果说机会的话，我觉得最重要的还是具备金融知识，可以给客户提建议，指导怎么配置资产。线下也可以开些学习会，教育大家怎么看产品，这种培养会对客户跟平台建立信任感很有帮助。
　　南都：在整个互联网金融的格局里，面对着BAT的布局，理财类APP的优劣势是什么？
　　许建文：大佬挤进市场的背景下，理财A PP比余额宝有挑选的货币基金，这是优点，比较专注。缺点就是产品单一，理财产品不够接地气，需要扩展更丰富的品牌。比如没有那么强的用户黏性，功能不够全面，容易造成用户流失风险。
　　何俊：娱乐化的功能短期能吸引用户，但我看中的是中长期。我还是觉得铜板街这个阶段，重点把精力花在产品和资金安全上，更希望是说能够把这个事做持久。

　　品类困惑
　　南都：对于未来的发展，理财A PP面临哪些问题？
　　谷风：我觉得还是观念方面，中国人不太爱管钱，这是整个行业最大的问题。
　　经常有人跟我说，问客户四个问题来了解对方的资产偏好，我想没谁会理会。事实上，支付宝如果不是靠着淘宝上的流量的话，有多少人会用支付宝来管钱呢。所以这个个人理财市场还是要先好好培育。
　　张开兴：品类稀缺是一个不可忽视的问题，现在是割裂的：资产在100万以上的人群，理财产品选择很多，收益在10%左右，可以说好的理财产品都是专门为有钱的用户服务的。而中间收益在7%-9%之间、门槛又低的产品很少，这是一个断层。普通大众除了买余额宝，还真没有太多安全同时收益又可观的产品，P2P为什么会爆发性增长？就是因为屌丝人群终于可以享受到高净值人群的理财。
　　许萍：互联网金融一眼看过去很繁华，但其实很多金融产品的风险不确定，国内在这块成长得太快，国家的一些监管还是跟不上。牵一发而动全身，作为销售平台的理财A PP要谨慎。

　　[圆桌嘉宾]
　　人人聚财创始合伙人CEO　许建文　铜板街创始人CEO　何俊
　　盘古资本创始合伙人　许萍
　　随手记CEO　谷风
　　挖财CEO　李治国
　　金斧子CEO　张开兴
　　采写：南都记者　梁卓慧 鲁浩
　　作者：梁卓慧 鲁浩