连连支付曾毅：移动支付的商户痛点

9月26日消息，移动端的发展为互联网带来了第二波浪潮，在这波汹涌的浪潮中，传统的互联网产品正悄然进化，打造“极致的用户体验”成为了企业的第一出发点。用户时间的碎片化也使企业催生出更多的应用场景：手机游戏、移动购物、新闻资讯、互联网金融、生活服务、掌上阅读……垂直类的应用程序几乎涵盖了用户生活的各个方面。

据统计，截止2014年上半年，我国手机网民规模达到5.27亿，手机首次超越PC端，成为第一大上网终端设备。与此同时，移动支付的使用率变得更加普遍：据有关数据显示，今年我国使用网上支付的用户规模已达到2.92亿，占手机网民总体数量的55%以上，用户的移动支付习惯正在迅速养成。对于网民来说，移动支付已经不仅仅实现的是收付款功能，更多的还承载了生活服务、金融服务、财务管理等等的应用场景，使其有了更多的可能性。

在移动互联网的浪潮中，支付也成为了企业更加关注的话题!我们观察到除支付宝、微信支付传统两强外，切入移动支付市场仅一年的连连支付异军突起，在移动支付领域迅速拓展，不仅在彩票和理财行业占下半壁江山，更与京东、360、58同城、搜房等行业一流公司建立了深度合作，第二季度移动支付交易额已经超过180亿，在行业内占下一席之地。为什么这样多商户选择跟连连支付合作，他们究竟解决了商户的哪些移动支付痛点?近日，记者采访了连连支付分管移动业务的副总经理曾毅为大家解读。

商户痛点一：如何为用户提供满意的移动支付体验

目前移动支付的前两把交椅是支付宝和微信支付，他们已经创建了一个完善的支付生态圈，给了他们用户一个很好的体验。很多商户通过接入他们使自己的用户可以进行移动支付。在这里面我们看到一个痛点。就是商户的移动支付体验是基于支付宝和微信来完成的。而移动支付其实是需要基于移动支付本身特性来打造。我们看到商户发展用户基本分为线上和线下两个体系进行，从用户特性上讲有覆盖到支付宝\微信用户，同样也有新用户，从网络上讲覆盖了3\4G用户,同样也覆盖了2G用户。

从用户特性上来深挖，我们发现如何为一个新用户服务是商户的重点，打造一个简单易用的支付流程，免去繁琐的注册流程，直接完成支付是产品根本出发点。其实这个流程看似简单，但是真正做的人没几个。原因就是支付公司能否放弃自身用户利益述求，为商户打造一个纯粹的支付产品。要做到其实也是简单，就是放弃用户注册，缩短支付流程，让用户回归到支付的本质，商户自然就更愿意接受我们。

然后我们再从网络特性上去深挖。移动支付特性里面网络占了很大的比重，从工信部最新公布的2014年移动用户网络数据来看，整体用户数是12.35亿，3G用户是4.19亿，仅覆盖了33.9%。还剩下66.1%的用户为2G用户。所以对全网络用户服务是商户必须要考虑的重点。我们再看移动网络成本，移动网络相比有线网络成本高很多，网络的速率差距也很大。现在一个用户下载了商户的APP，在支付环节他走不下去，因为还要下载各类支付客户端或插件，有的支付客户端和插件高达20多M，像大部分的用户尤其是2G用户，基本都是30M网络包月，光下载一个商户APP和支付客户端用户可能流量就没了。连下载都出了问题还怎么支付。其次用户如果处于一个2G网络，下完可能就需要好几个小时。谁还会有支付的冲动。

所以在这个层面，我们发现优化移动支付很重要的一点，就是支付和商户APP不能体验分离，必须保证在一个无阻的环境下进行。所以连连支付开发了一个SDK，这个SDK只有150K，完全内嵌到商户APP，下载好商户APP支付就能用了。而且整个交互过程也就几KB。不仅仅是3G用户，连2G用户都能有一个快速的支付体验。

商户痛点二：如何打造一个属于商户自己的支付体系

2014年以来，移动互联网APP已经进入到一个垂直化的发展方向。用户不再满足于现有APP，更加关注专业化的APP服务。在这个趋势下，很多企业都有不止一款APP供用户使用。比如搜房网就有高达15款垂直APP：搜房网、搜房帮、租房帮、装修帮、新房帮等等。像淘宝这样的综合购物网站也在垂直领域细分：淘宝、淘宝今日特价、淘宝彩票、淘宝旅行等等。但同一个企业的垂直APP越多，则越暴露出其中存在的支付痛点：用户如何能在不同款的APP中享受一致的支付服务?

目前来看淘宝是能够做到的，因为淘宝的用户跟支付宝完全绑定，用户体验几乎无差异。但是更多的企业并没有自身的支付工具，支付体验的一致性也成为了企业需要思考的问题。

从微信的发展演变来看，快捷支付的银行卡绑定时一个非常棒的思路，第三方支付公司完全可以帮助商户建立一个类微信支付体系。从这个思路出发，连连支付将支付功能开放给商户，让商户的用户ID与用户的银行卡ID进行绑定。商户的用户只要在一个APP中完成了支付，其下载商户另外一个APP的时候，支付即可以无缝使用了。同时，商户之前所有的积累都能保留，当用户使用同一商户的其他APP时，支付不会变为障碍。

痛点三：如何保证移动手机支付的安全

“控制风险就是企业收益”,这是移动支付绕不过去的话题。银行是必须保证用户的资金安全，所以目前移动支付的接入银行都是要求被盗赔付。支付安全在移动支付上提到了一个新的高度。

据数据统计2013年中国移动支付交易额已经突破万亿，随着移动支付的全面爆发，盗卡集团也将魔爪伸入了这个领域。仅2013年通过移动支付产生的盗卡就接近百亿。目前的盗卡基本分为木马植入，钓鱼客户端和电话骗取三种方式。

第一种木马植入，主要还是看手机本身的安全，国内的很多手机用户因为一些便利性，都将自己的手机进行破解越狱(root)，这就给很多木马软件提供了操作便利。在这个问题上手机杀毒软件就很重要，像国内360、腾讯、金山等都推出了相应产品，所以支付公司与杀毒公司之间的合作就非常重要。连连支付的SDK提供了与360合作的杀毒版程序供商户选配。商户只要选择嵌入这个程序，在支付之前就会使用360进行木马病毒查杀检测，能有效避免木马盗取。

第二种钓鱼网站和第三种电话骗取，从技术角度来讲很难识别操作人身份，这就需要商户与支付公司携手打一场风控的攻防战，控制入口和出口。在实际的接入案例中，我们发现商户也很担心用户行为共享的信任问题，这个时候纯粹、独立的第三方支付公司的定位就很重要，这就增强了商户与支付公司之间的信赖感。另外在风控数据源上，连连积极与风控公司配合，联合国内多家支付公司组建大数据风控系统。通过大数据的引入可以有效降低连环被盗事件。截止到2014年6月，连连支付已经投入1000多万完善风控系统，有效风控拦截金额已经高达2300万。

指尖上的移动支付迅猛崛起，加速影响国人生活

近年来，国家政策大力支持下，电子商务、O2O服务、互联网金融等领域突飞猛进的发展。电子商务的崛起成就了第三方支付的第一个黄金十年。而随着智能手机的普及，3G、4G技术的发展，下一轮变革的重点将转战到移动支付领域。几年后，使用智能手机完成支付将会成为主流。曾经我们一直在谈论用手机实现付款，说了至少有十年时间，如今这一刻终于到来了。

虽然中国的移动支付产业还处于起步阶段，但是发展迅猛，随着第三方支付企业技术的不断完善、产品的不断创新、服务的不断升级，指尖上的支付正快速影响并且改变着人们的生活。而作为其中最关键的一环，第三方支付公司的角色将显得更加重要。目前，我国央行已经发放了五批共计269块支付牌照，行业已经趋近于饱和。在移动支付的冲击下，未来几年内，第三方支付将迎来洗牌期。支付公司比拼的再也不是价格、成本，而是想法、实践与速度。在新一轮的博弈中，谁能出奇制胜成为最终赢家，赢得商户的青睐，抓住商户痛点尤为重要。