大数据时代，信用的价值

随着民营银行与互联网金融的汹涌袭来，没有人再敢小看互联网技术带来的变革与颠覆，甚至连人民银行都开始向大数据征信伸出橄榄枝，BAT及一众互联网金融公司皆成为座上客。在国内媒体近乎谄媚的宣传攻势下，欧美国家的征信体系变成了无往不胜的利器，仿佛那些狡诈的骗子在征信的阳光下，将彻底失去生存的土壤。

如果征信体系真的百试百灵，资源可以通过最优的配置分给需要它的人，那么计划经济将取代市场经济，竞争不复存在，因为大数据已经做好最佳的决策了。当然这是难以实现的愿望，因为人的行为有太多的不确定性了。有一部分人依然缺少支配自己财富的数据信息，即便有稳定的收入，信用评估也会因此将他们划归到低信用度用户中去。

相比银行征信体系，互联网征信的数据涉及范围更广，种类更多，能深化到每个人的收入与消费环境、生活圈子与资金来往关系，对于互联网金融公司来说，这些数据就是资源，谁掌握了这些资源，谁就掌握了最优质的客户。

“闪银”(wecash)的出现是互联网金融公司对于大数据征信体系建设的一个尝试，它得益于玖富的孵化，作为一家P2P公司，玖富因为有八年为银行提供小微信贷审核服务的基础，也最早参透大数据对于互联网金融的益处。在很多同行利用互联网金融的契机扩张市场的时候，玖富却在研究大数据征信体系。wecash借助大数据分析社交信息，能大体判断出一个用户的职业范围以及社会影响力等因素，再结合用户自己上传的资产信息和银行流水等交叉验证，从而在信用模型中对该用户进行打分和评估，完成授信过程。

听上去虽然简单，但是要真正实现却面临了数据来源、分析整合、评估体系等一系列问题。现如今涉足大数据征信领域的，除了树大根深的互联网巨头，就是第三方支付和专业的征信公司，鲜有其它公司涉足其中，不是不想，而是做不到。大数据的收集、整理、汇总是一个漫长的过程，没有一家企业能在一两年内实现它，这不仅仅是技术实现问题，更是数据沉淀的时间需要。

互联网的出现为人们提供了太多的便利，通过引入互联网技术使得成本与费用被大幅降低，但有一点是很多扎根互联网行业的人没有想到的，那就是通过互联网获取客户的成本并没有下降。“如果你想要害一家公司，就去百度狂点他吧。”这是一句调侃，同时也道出了很多公司基于互联网为生，却依然以传统的商业手段获取客户。甚至很多公司依然坚信线下的人海战术，能够支撑线上公司的繁荣景象。

建立完善的大数据征信体系，通过互联网技术的分析运算，让投资者和金融平台都清楚对方的信用程度与实力，让产品与用户的定位更加清晰。当信贷模型建立起来后，会为互联网金融公司节省大量的成本与人力。

现如今互联网金融的日子还很好，用最原始的方法就可以吃香喝辣的时候，创新只是极少数有远大眼光企业的使命。对于玖富来说，wecash还只是个人小额贷款的授信体系，而未来大数据征信需求爆发时，它所带来的飞跃将不是建立几家分公司，招一批市场人员那么简单的了。

“互联网金融领域需要一些重大的技术突破，这将对行业带来非常巨大的影响，我们期待看到互联网金融领域的‘工业革命’，如果技术、产品与定位、模式跟不上，或者只是模仿传统的线下公司，那么互联网金融公司将很快失去竞争力。” 玖富CEO孙雷说。