ZestFinance(原ZestCash)在技术世界已不是秘密——它自2010年成立以来已募集920万美元的风险投资，创始人Douglas Merrill巧妙地运用了在他在谷歌的高调的过往来阐释了公司的“要么做大要么回家”的愿景——但它可能已经找到了它真正的呼唤。通过成为一些世界上最大银行和信用卡公司的承销商，ZestFinance实际上可能实现其目标，使用大数据技术把所需贷款提供给未能得到充分金融服务的人群。由于在周四下午的电话里Merrill向我解释了，我们不谈论发薪日贷款。
在星期四，纽约时报报道了公司经营模式的重心;我用一篇关于它是否能保持其声称的道德优越感的文章进行了跟进，它本质上是将其方法卖给了第三方，这些第三方也许没有被同样的崇高理想而感召，从而介入贷款业务。还没有详细报道的是ZestFinance的新业务如何运作来帮助减少美国人去年支付发薪日贷款的大约80亿美元(Merrill给的数字，这似乎只考虑了总收入而不仅是延期贷款的费用)的额外费用。
ZestFinance不是利他主义者——毕竟这是一个生意，用来盈利的——但Merrill似乎坚信它没有越过道德底线。如果它能拿掉即便是百分之十的发薪日贷款的成本，他说，对于所有贷款人来说，每年就节省了超过8亿美元，这可不是小钱。“我们要的可不是内场安打”，Merrill说，“我们要的是全垒打。”
大银行是关键
将其贷款模式外包给如Spotloan这样的在线公司是散播其数据驱动的承保模式的一种方式，但ZestFinance的真正民主化的影响可能来自其与大银行和信用卡公司悬而未决的伙伴关系。“在大供应商回来之前，市场不会真正开始转型”，Merrill说，而且ZestFinance给它们提供了那样做的一种方式。
Merrill解释说，有意思的是发薪日贷款要求借款人有一个支票账户，这意味着他们已经和较大的银行系统建立联系了。传统银行把发薪日借款人作为潜在的贷款客户，但银行通常处理较大的贷款(Spotloan为1000美元)，它们对用于评估风险的传统信用评级的依赖意味着它们一般不会借钱给信用差的个人。银行需要的是一种方法——像ZestFinance一样——来评估碰巧有不良信用的良性借款人，这样它们就能为这些人创建新的产品。
“[如果我是银行]”，Merrill解释说，“我不用去找出这些客户，我只要更好地为他们服务。”
对于信用卡公司，已经有了针对信用评级较低的个人的产品，Merrill表示目前的挑战是找到一种不用承担过度风险而提高他们的贷款批准率的方法。他预计这样一种情况，就像ZestFinance创始人Shawn Budde在Capital One时一样，公司以较低的年利率进入次级信用卡市场，迫使行业其他竞争者跟风。信用卡可能永远都不会是最便宜的信贷手段，Merrill承认，但做正确的话它们比发薪日贷款便宜的多。
实际上，他说，发薪日放贷者也已经开始接触ZestFinance考虑合作，“但那些是我们更关心的各种类型的讨论。”多数都不是邪恶的，他说，它们真是想提供一个服务，但它们没有仅通过观察某人的薪水和工作履历就能评估风险的能力，这必然导致了较高的利率。如果发薪日放贷者想站稳脚跟——特别是随着更多的银行陷入小额贷款的商业服务——Merrill认为它们应该来试试ZestFinance的思维方式。
