在OBD的保险模式中，通过OBD实现的最大价值主要还是在于车辆监控。其意义更像是一款汽车黑匣子，借助对车主驾驶行为习惯、行驶里程等关键信息的实时掌控，实现保险费率的差异化、如果出现事故，保险公司可以通过该设备了解出险车辆出事之前的运行状态，判断事故责任。为了大批量地、快速地获取能提供驾驶行为模型的客户，保险公司可能对车载OBD采取免费推广的方式，并结合广告营销增值模式。
直至今日，也没有出现真正意义上的“保T”第一案。为何牵手这么困难?对不上眼终究的原因是你难以满足对方的核心需求!
车载OBD能给车险行业带来怎么样的实际利益?保险公司需要的到底是什么样的数据?基于要实现车险差异化费率改革的目的上，保险公司起码需要以下三种数据：
1、通过G-sensor获取的数据
G-sensor，英文全称Gravity-sensor，就是加速度传感器的意思，它是一个特殊的高科技元器件，能够感知到加速力的变化，加速力就是当物体在加速过程中作用在物体上的力，比如晃动、跌落、上升、下降等各种移动变化都能被G-sensor感知到。
通过G-sensor，可以监测到车主涉及加速度的不良驾驶习惯，比如急刹车、急加速和急转弯，另外还可以进行事故过程的管理。在碰撞事故中，为了防止骗保，保险公司需要精准裁定，事
故车辆是从哪个方向撞击，毫秒级内是否进行了连环撞击、多次撞击，撞击后是否翻滚?通过加速度和方向的变化可以判断是否进行了撞击，撞击是从前面还是从后面。有了这些数据就表明这些事故过程是真实发生的。
2、破解Can-bus协议读取信息
对于保险公司来说，想要获取到影响车险赔付的数据，还必须掌握车主的不良驾驶习惯，比如“转弯不打灯、驻车不拉手刹、锁车不关门不关窗，不系安全带……”等等信息，OBD的普通故障码诊断无法提供，更多需要的是破解原车的私有协议。
汽车上的总线类型繁多，比如有高达500kpbs的高速Canbus，或者100kbps的低速Canbus，也有其他的K线，VPW，PWM等等，其连接的系统对象不仅有发动机ECU、ABSECU、SRSECU、组合仪表等，也包括集控锁、电动门窗、后视镜、厢内照明灯等;另外可能还会有用于卫星导航的智能通讯系统。
通过遍布车身的传感器，汽车的各种行驶数据会被发送到“总线”上，这些数据不会指定唯一的接收者，凡是需要这些数据的接收端都可以从“总线”上读取需要的信息。也即是说，通过
Canbus可以获取到包括“车门车窗、车灯、刹车、档位、空调、雷达、打火、熄火、车速、油耗、安全带”等信息与状态，但由于车厂的保护，这部分汽车数据属于私有协议，需要非法破解。这个工作量非常大，需要每个汽车品牌甚至每个车型做开发。但即使这样拿到了数据也必须承担非常大的法律风险。
3、通过GPS获取的信息
一个每天在城市正常上下班的A车主和一个每天行走于滇藏旅游路线的B车主，风险孰高孰低?一眼自明。在事故过程中，车主在什么时间，具体什么地点发生了碰撞，要精确到人、物、地进
行事故赔付管理，保险公司需要通过GPS获取车辆的位置信息和里程数据。很明显，这部分信息并非一定要通过OBD接口才能获取。普通的GPS就能计算行驶里程和获取位置信息，而且数据比
通过OBD接口进行“平均时速*行驶时间”的里程计算更加精准，误差基本能控制在5%以内。
起底：华丽数据背后的坑爹
保险公司所需要的以上数据，目前的OBD难道不能实现吗?当然可以了!万能的OBD没有什么不可以做到的，但仔细地推敲，就会发现这些华丽数据背后的种种坑爹：
(1)故障码数据价值形同鸡肋
前面已经提到过，OBD-II最主要的功能就是提供故障码的诊断，当出现排放故障时，ECU记录故障信息和相关代码，并通过故障灯发出警告。一般来讲, OBD-II故障码由一位字母和四位数字组成。如以下的图片所示，大部分OBD厂商只能获取以“PO/P2/P3400-P3FFF的通用故障码信息，其他为汽车制造商自定义的故障码信息，只有原厂才能诊断。举例来讲，大众车型全车有15000个故障码，而通用故障码只有不到3000个，占比只有五分之一，远远不能满足车辆诊断的要求。
而实际上，大部分的通用故障码信息对于车主来说意义并不大，还是以大众通用故障码举例，“P0001代表燃油量调节器控制电路/开路、P025A代表燃油泵模块控制电路/开路、P0103代表空气流量传感器A电路高……”是不是有点被绕晕了?总的来讲，就是检测包括动力系统、底盘系统、通讯系统、车身系统中的部分通用故障。这些信息对于车辆的安全性是没有任何影响力的，即时性的故障都会在仪表盘上显示，比如气囊、安全带、水温过高等问题都会直接提醒。当这些冷冰冰的数据都不能驱动车主使用的热情，形同鸡肋之际，还何谈去吸引保险公司呢?
(2)私有协议破解、更新有瓶颈
也许是意识到了从公有故障码获取信息的价值有限，于是大家都牟足了劲儿想在破解原车Can-bus的私有协议上寻求突破，瞬时油耗分析、油压、车门电量、车灯检测、车辆远程监控与防盗……琳琅满目的功能，一山还比一山高。
汽车OBD厂商通过购买专业的汽车解码器，从而检测多个数据和系统，但摆在他们面前的是私有协议不可回避的瓶颈:
1、私有协议并非所有车型都能破解，比如大众车系设置了高屏蔽性的网关，原车总线数据经过网关后基本被阻隔，即使有解码器也难以读取到安全带、车门车窗等数据;
2、私有协议在不停地更新，破解特定车型的PIN码直接关系到开发者能否读取到某款车型的OBD私有协议。汽车制造厂商设定的PIN码，每年都会改变，这样原有的解码器就无法及时读取到更新的内容，造成数据不准确。
火眼金睛的部分群众也看出了OBD部分涉及私有协议相关功能的猫腻，有人便毫不留情地指出路宝盒子“瞬时油耗分析”的数据作弊——“你以为我们不知道大部分汽车没有油量传感器这件事吗?根据车速和进气量等参数算出来的油耗误差可不是一般的大，常见的两个误差来源：
1)开空调或使用车载娱乐系统产生的油耗难统计;
2)OBD读取器一次只能发一条指令获得一个参数，用不同时间的参数计算来的油耗怎么能叫瞬时油耗呢?
(3)安装位置不一致，数据校准有误差
OBD接口统一采用梯形的16针DLC形式接插件，梯形接口是防误插设计，以防错误插入导致的短路或者其他状况影响车辆使用，一些厂商还选用彩色的接插件以方便辨识。OBD的接口位置一般都在方向盘下方的内饰板中，靠近驾驶员膝盖附近的地方，将设备安装上去即可使用。但这仅仅是美好的状态，对于部分车型来说，安装绝非易事。
一汽丰田新RAV4 OBD安装位置
离驾驶员左脚踏板位置不到1m的位置新福克斯OBD接口在大灯控制下方的储物盒，设备插入必定关不上箱子
比如一汽丰田的新RAV4，OBD接口被紧贴在了内饰挡板的背面，很难被发现，而且安装后离驾驶员左脚踏板位置不到1m的位置，严重影响了车主的安全驾驶。而在新福克斯上面，我们看到了OBD接口被隐藏在大灯控制下方的储物盒，只要接口有设备插入，必定关不上这个储物箱子，不仅影响美观也容易松动。
类似的情况还发生在不同的车型上，比如一汽丰田卡罗拉、皇冠、锐志，上海大众朗逸、桑塔纳、POLO，广汽丰田雅阁、锋范、奥德赛，日产轩逸、逍客、骐达、天籁等等……都遇到不一而足的安装问题，需要使用延长线接到外部。这种依靠使用胶贴固定到外部的安装，给产品带来的最大隐患即是在颠簸的车辆环境中容易造成松动，不仅影响驾车安全，还造成OBD接口数据读取的不准确。
举个例子，G-sensor必须要有固定安装同时有固定的相对方向，否则是无法形成校准的，好比电子罗盘，校准平衡度转几圈之后才能指南指北，告诉它哪边是前进的方向，一加一减都是相对而言的，必须要有平衡的算法。每个车的安装位置不一样，这不仅要求要有精准的校准算法，更基础的是要保证位置的固定。试想一下，在碰撞事故中，如果G-sensor松动了，还谈何把那一时、那一地的事故用力学的角度描述出来?撞击的那一刻相对速度，比如从100公里怎么降速到0，以及速度过程数值的变化又如何表现?
理想总是美好，而现实却很骨感。不仅车型安装难以普及所有车主，连获得的数据都不准确，这对于保险公司来说真的是一颗包着糖衣的炸弹，毫无商业价值可言。
(4)频繁诊断数据不稳
OBD采集数据是采用“问答式”，即OBD与ECU沟通方式就是一问一答的方式。OBD向发动机ECU问，如果ECU有数据就会反馈给OBD，如果没有数据那就没有反馈或反馈固定代码。车辆故障扫描有自身的规则，不能每时每秒都在扫故障码，不然车辆会出现仪表盘故障灯亮或由于太过频繁扫描车辆各系统时会出现烧坏发动机主板现象。
另外，高频次的访问还会对车内的网络造成一定的压力，导致汽车网络不稳定，获取数据有误差。数据不准确所造成的后果是该诊断的故障没监测出来，导致频频出现故障而没有消息告知，而没有的故障却监测出来，车主不仅受困扰，还要面临由此所造成的部件出现故障等不可预料的后果，得不偿失。
(5)恶意软件攻击 汽车变“肉鸡”
尽管如今的“汽车互联”还处于初级阶段，但科技的进步不会阻挡黑客的脚步。目前已经发现存在许多方法可以从云端向车载系统进行恶意攻击。位于仪表下方的车载OBD II诊断接口是目前最容易受到恶意软件攻击的位置。从前，它只是汽车机修师用来连接汽车诊断仪的接口，但如今，它甚至能接收WiFi信号从而对车辆进行远程诊断、远程解锁，如果没有信息安全系统的防护，那么汽车将变成“肉鸡”。
如此一来，万能的黑客将催生“反骗保侦查”的价值输送利益链，在计算机中，一款恶意软件可以被卸载，实在不行可以重装系统。而对于一款汽车来说，被恶意软件入侵将引发突发性的交通事故——即便是音响系统的音量突然被远程调高都会吓到一个全神贯注开车的司机，造成不可挽回的后果。据可靠消息透露，为了保证车主行驶及信息的安全，部分整车厂已经计划封闭 OBD，以规避整车系统被侵入。
从基本故障码数据获取的无价值，私有协议破解的瓶颈与猫腻到安装位置、频繁诊断所造成的数据不稳，再到恶意软件攻击将催生“反骗保侦查”，当这些大大小小、致命或不致命的缺陷赤裸裸地脱下皇帝的新装呈现于面前，保险公司在沉重哀叹“想说爱你不容易”的同时也引发我们无限的思考：OBD真的只是保险公司获取信息的唯一方式吗?还有没有其他靠谱的产品形态可以替代呢?
4S店：不能说的秘密 双刃剑的取舍
通过云端输送，4S店可以获取OBD的数据提前做营销同样的问题亘置在4S店的面前，OBD对于4S店的意义，不仅仅是上文中提到过的获取车主车辆状况，提前营销做保养预约和道路救援，争取更多的赢利点。更多的是4S店还有个“不能说的秘密”。
根据汽车三包新政“2年或者行驶里程5万公里之内是汽车三包有效期，在此期间，因严重安全性能故障累计进行了2次修理，严重安全性能故障仍未排除或者又出现新的严重安全性能故障的，消费者可以选择更换车辆或退车。同时，在三包有效期内，因产品质量问题修理时间累计超过35日的，或因同一产品质量问题累计修理超过5次的，消费者可以更换车辆。”为了规避新办法避免换车，4S店只能采取“曲线救国”的维修方式，在日常的检测中，4S店可以通过OBD接口的诊断神不知鬼不觉地把隐患的问题处理好，这样就不会受到新三包政策中达到换车资格的维修次数限制。当然，这必须承担一定的法律风险。
而另一方面，OBD的诊断数据如何通过手机屏幕有选择性地呈现给车主也是个关键问题，对于那些因为长期磨损而造成的慢性病，4S和车主看了都闹心。当车主认为4S店充当了“汽车医生”的角色时，他们多少会有种“被劫持”的心理，已经放弃使用OBD的车主抱怨：“我装了个 OBD，原本只是想看点数据，结果搞成门户大开。有人说，很多远程车辆管理的例子啊，特斯拉、安吉星都可以啊!但问题是，我需要知道我把这个权限交给谁了，安全谁负责，对方是不是能承担相关的连带责任。这对用户来说风险和回报实在太不成比例了。”
于是，前面所提到过的OBD数据不准确或者部分数据的隐瞒会导致车主心理不平衡，认为一直被监控，却又得不到准确的故障信息。到时候，自寻麻烦的就是4S店了。
小结：
没错，OBD是当前切入“车联网”的一个捷径。它因为戴上了“大数据”的光环而备受追捧，而残酷的事实是，这个大多数人都找不到的16针接口所存在的硬伤将造成大数据的不准确，数据无意义,这无疑给保险公司和4S店当头泼了一瓢冷水，想要获取精准的数据，OBD接口绝不是唯一的通道。
