随着竞争格局和致胜要素的改变，传统金融业的常规竞争战略已逐步乏力，过去传统银行赖以生存和竞争的规模优势、价格优势、渠道优势和传统的战略规划方法似乎已远远不够，因此国内银行业在互联网金融道路上开始不断地探索，城商行也不例外。
城商行面临的最大的挑战就是市场定位和发展方向不够清晰，也不够准确，以致处境尴尬。一是市场定位与大中型银行还较趋同；二是层次化、差异化不够明显；三是在产品研发、运营效率、服务能力上还有很大的欠缺。如今在利率市场化以及互联网金融的双重冲击下，城商行面临更大的生存挑战。面对互联网金融的发展冲击，城商行如何利用这一轮机遇来完善自身的渠道服务，实现互联网化的转型呢？
从银行业的发展历程来看，渠道将显得十分重要，目前线下客户线上迁徙的趋势十分明显，未来的银行业务运营和管理模式很有可能就是强大的后台支撑+简单的中台管理和多渠道的前台入口模式，而且这个前台的入口更多的是互联网化的入口，目前的网点服务模式只是入口的一小部分，并且在可以预见的未来，其重要性会慢慢缩减，这就越发需要建立一个面向互联网而又与本行现在客群打通的新渠道。而打通传统银行业的互联网入海口，除了网上银行、手机银行、微信银行等传统互联网客户服务渠道外，应尽快建立一个能符合互联网用户习惯的新的互联网客群直销渠道。为此，城商行在互联网客群渠道上要做以下几方面创新。
第一、以“平台思维”推进互联网金融创新
做好“互联网+银行”的题目，重要是“互联网+”，即如何从思维方式上的转变，以互联网用户为目标群体，以金融服务、特色生活服务为产品，以社会化营销和新媒体运营为支撑，打造新型获客、活客模式，并通过一系列转化手段完成客群的迁移和深度服务，建立自己的商业模式。
银行应以“平台思维”建立起服务于大零售战略，并融合线上、线下的互联网金融平台，将渠道（线下网点、线上渠道）、产品（财富、信贷）、营销、运营工作有机整合到互联网金融平台上，以“平台”思维逐渐替代传统的“渠道”思维，建立“专业专注”的合作机制，打通银行互联网出海口的同时，以“客户为中心”的整体设计进一步提升用户的服务体验，银行互联网金融平台核心工作包括三个方面：获客、活客和转化。
第二、创新平台获客模式
城商行资源有限，可以将传统业务电子化和互联网金融创新相结合，创新平台获客模式，集中资源推进平台客群快速规模化，而不是将两者简单的分割，各自独立发展。
传统业务电子化：通过对现有线下客户迁移，快速建立平台基础客群，通过金融服务强需求培养用户习惯，同时分流标准化程度较高的金融业务（如：查询、转账、理财、缴费等），降低银行整体经营成本，将节约柜面资源转变为银行复杂金融服务资源，提升营销的机会。
银行业本身拥有一定数量的存量客群，将低产值客群和标准化金融业务由线下逐步迁移到线上已积累了成熟的经验，通过行内自身有效管理、考核体系，即可保证按计划完成目标。
互联网金融创新：通过互联网金融业务创新模式，提升用户体验，以本地化客群强需求的生活服务功能，建立新型互联网获客模式，逐步完善的生活服务场景提升用户活跃度和粘性，丰富客户转化机制逐步建立平台盈利模式，通过银行优势资源输出打造具备明显区域性的互联网金融合作平台。
互联网金融创新，以建立互联网客群和直销渠道为基础，打破银行互联网服务门槛，并通过场景化服务在平台内实现客群的转化。
第三、建立统一客户分级转化思维
图2 互联网用户转化轨迹设计
第四、建立客户及产品销售的内部计价机制
传统电子银行业务是以存量客群电子化交易降低银行经营成本，其意义有目共睹，而价值却很难准确计量，并且对存量客群进行交易计价势必造成部门间利益冲突，因此传统电子银行部门基本属于中间服务部门，其核心考核指标也是电子银行替代率及各渠道运营等非利润指标。
随着互联网金融的发展，业内产生一个共识是做好增量市场才是电子银行自身价值的体现，这可能也是各银行电子银行部门积极开展直销银行业务的原因之一，但为传统中后台的电子银行部门本身缺乏金融产品的设计、营销和运营能力，从而使直销银行业务在国内并没有多少成功实践的原因。
因此，找到一个能形成共识的内部计价机制，是保障银行互联网金融创新的基础保障，通过互联网获客机制和阶段式转化机制，为准确划分客群来源提供的数据基础，也会间接的促进更透明、公平的内部计价机制的建立。
而形成内部定价体系后，互联网金融平台将做为行内经营机构参与总部业务部门的统一管理、考核，逐渐形成自身的营利模式，并以价格优势推动对零售标准化业务的电子化销售工作。
第五、建设互联网金融+基础平台
互联网经济之势不可阻挡，银行业除了被动适应进行自身互联网化改造，同时更应依托自身品牌、产品、风控、资金和科技优势，将原先仅为自身服务的互联网金融平台，整合支付清算、风险控制、互联网渠道及融资产品，打造成开放共享的“互联网金融+” 基础服务平台，变成国家互联网+ 战略的基础设施，助力传统企业、实体经济互联网+战略快速落地，同时通过金融增值服务实现获利，并进一步探索新的发展模式和商业模式，提升城商行综合化的市场竞争能力。
面对互联网金融的冲击，城商行通过对自身客观情况的分析，在互联网金融相关方面不断改变和创新，从而实现由传统银行向互联网转型。
