钱钟书先生将婚姻比喻为围城，城外的人想进去，城里的人想出来。
岂止婚姻，如今金融行业也是如此。
城里VS城外
在金融行业的围城，城里是传统银行业用户；城外就是支付宝、微信支付等互联网新金融。
原本金融行业是垄断的，但是一觉醒来,银行用户发现：变天了!
都听说过“管道化”，但那是电信运营商的窘境；没有想到银行也面临被“管道化”的问题。不仅储蓄用户的存款发生了转移，更加尴尬的是，银行并不了解资金的用途，以及信用状况。
银行如何把流失的用户拉回来?
为此，银行加大了手机银行、直销银行、消费信贷等服务，但是银行用户尴尬地发现，用户黏性始终是一个尴尬的话题。
做一款App并不难?但让用户下载、使用就不容易了。
有统计表明，用户经常使用的App也就是10多个，跻身其中，必须要有充足的理由。实际上，App之争也是窗口之争，竞争是非常激烈的。谁占领了制高点，无疑占有了主动。这也是可以解释，为什么微信支付可以后来者居上。
这些都不是银行用户擅长的!
作为城里人，银行希望能够走出来!
互联网金融也想走进来!互联网用户表面风光，借助创新也一度抢占了传统金融的奶酪，但是树大招风，随着金融监管力度的增强，以及合法性等问题，互联网金融也面临着持续发展的问题。
城里、城外都想渗透到各自的领域，除了竞争之外，还有另外一条发展的思路吗?
蚂蚁金服科技开发新思维
互联网企业的背后是强大的科技实力，一方面对内支撑互联网创新业务，另外一方面将这些科技能力对外输出，创造新业务收入，以金融云为代表，加强向了传统行业/企业市场，也就是To-B市场的渗透。
但是，蚂蚁金服表示：蚂蚁金服要做的事情不是做金融云，我们做的是通过科技开放和业务开放的结合为金融机构创造新的商业价值，同时加速数字化转型进程。为此，蚂蚁金服提出了：蚂蚁金服科技开放新体系。
什么是科技开放?代表一种态度、情怀，思维?还是一种业务服务?
“蚂蚁金服科技开放不是卖软件，也不是云服务。”蚂蚁金服副总裁刘伟光说。
蚂蚁金服副总裁刘伟光
怎么来理解蚂蚁金服科技开放呢?
蚂蚁金服所擅长的是线上的金融服务，传统金融用户是以线下网点为核心的支持和服务。从技术上说，线上强调Scale out，以分布式为基础，横向扩展应对突发访问流量;线下强调可靠性、稳定性，以集中式为主，Scale up，纵向扩展，虽然有一定扩展能力，但没有办法应对互联网数以万亿计的流量。
对于金融行业来说，构建以分布式核心业务系统为核心框架，这已经是一种共识！在银行业已经没有争议！
但在进阶的路线上，目前还没有一个完善的解决方案可供使用。传统银行转型不是依靠“交钥匙”工程方式来实现的，而是动态的过程，从业务模型，合作方式，到商业模型都需要创新和探索。
以俄罗斯世界杯商机为例，“集公仔卡”瓜分2亿红包，以及春节前后“集五福”，就是典型的线上推广活动。与之相比，所有的商家是不是都要争相效仿呢?
从个人的角度，其实并不介意入口是谁的，关键是好玩，使用方便。
不论是微信，还是支付宝，实际上用户希望能够用一个窗口，来满足各种服务和功能。以支付宝为例，除了支付之外，如今支付宝还提供了便民服务、财富管理、资金往来，以及购物娱乐等多种功能，基金、保险、购物、共享单车出行等服务都可以提供，支付手段还有余额、余额宝、花呗等多种手段，其实，我们还有银行卡、信用卡等多种手段，我们希望能够自由使用。
如今，蚂蚁金服科技开放，也给业务融合带来了更多的思考空间。
万物互联，你中有我，我中有你，这就是未来可以想象的空间。
当然这都是建立在科技和业务开放基础上的。
科技改变金融
毫无疑问，科技改变未来的金融业务形态，这也是Fintech的价值。但在刘伟光看来，也许Techfin更加能够体现技术的内涵。
“在未来的金融业务形态中，科技扮演的角色不是支撑，而是以技术为核心的业务创新，同时创造显性可见的商业价值。”刘伟光说。
无论是移动优先、AI、大数据;还是分布式核心、AI驱动风控、区块链场景创新，这些技术是目前可以预见到的，以这些技术为基础，普惠金融、跨境支付、贸易金融、内部运营、财富管理和互联网车险等创新业务形态，甚至还有我们今天没有想到的场景中，也行会从根本上改变这些业务的发展进程。
对于金融行业来说，如何构建以分布式核心系统为中心的基础平台，并没有太多的经验可以遵循。
新的分布式核心系统在支撑传统金融业务的同时，要考虑到互联网线上业务的融合。这种融合即是业务上，也是技术上的融合。传统金融行业ISV、SI的优势在于对于金融行业应用系统的了解，相比，蚂蚁金服科技开放的优势还在于信用服务、个人信贷、小微金融、支付平台，财富管理和保险平台等。
在和金融行业用户的交往中，除了分布式系统之外，用户对于蚂蚁金服如何进行信用评估、风控中模型方法，人工智能的场景化能力，交互体验科技的应用，大数据的营销运营等很多方面具有浓厚的兴趣。
这也是蚂蚁金服科技开放的重要原因。
据了解，作为科技开放的实施步骤，一方面，蚂蚁金服加强了与金融行业合作的战略合作，另一方面，蚂蚁金服也加大了行业ISV的渗透。
蚂蚁金服科技开放是一个体系。其中，计算云、平台云，以及新技术能力等仅仅是个基础，更加重要的是上层的产品运营以及甚至组织文化变革。从技术上说，就是分布式核心业务系统的构建。
相比于传统的IT公司，蚂蚁科技开放的每一个技术能力都能通过与业务的深度融合后计算出可量化的商业价值回报，互金业务平台和风控技术的结合带来线上业务的发展几乎是一个线性增长的公式;交易风控和反欺诈带来的不良率的降低和资损率的降低直接可以和利润挂钩;新一代移动金融平台和生态的结合能够迅速捕捉到客户粘性以及客户量的提升……所有这些都是与IT公司非常大的区别。让科技和商业之间建立数字化的连接，这次是Techfin带来的革命，不仅在于业务形态本身，还在于业务发展的速度。
这将是金融领域一场深刻的革命。
小结
金融行业要走出“围城”，不能单纯依靠一两个企业或者技术，这将是一场深刻的
革命，也是因为意识到这种前所未有的机遇，蚂蚁金服科技开放开始酝酿并走向成熟。
今天的努力，会赢得明天的回报吗?
