在数字时代,银行业正在经历一场史无前例的变革,过去传统的存贷汇业务已经不能用来定义一家银行的本质。
伴随着大数据、云计算、人工智能和物联网等新技术的发展,银行业正在与科技深度融合,全面提升用户体验和服务质效,在支付、信贷等各个方面重新定义银行服务。然而,银行“数字化”是一个场景化、规则化和智能化的过程,金融科技是核心驱动力之一,但不同规模的银行之间存在着较大的资本和技术差距,这也使得实力弱小的中小银行数字化进程步履维艰。
“如果仅仅依靠我们中小银行自身的技术演进,恐怕还要落后两三年,所以,我们选择与金融壹账通旗下的‘壹企银’合作,借助外部平台既有的金融科技实力快速赋能,更快完成我们的数字化转型。”近日,在第二届中国数字银行论坛暨中小银行互联网金融(深圳)联盟年度会议上,自贡银行行长刘建龙在采访中对于中小银行“数字化”提出了自己的看法。
在他看来,数字化转型也为中小银行提供了一次与大型银行同台竞技的机遇,从长远来看,将极大提升中小银行的竞争力。
数字变革下中小银行劣势凸显,资金、技术成为“拦路虎”
事实上,早在本世纪60年代,ATM机在银行业出现时,数字银行的概念曾被提及过,90年代,随着互联网和线上银行的出现,数字银行又被重新定义。如今,随着智能手机、电子商务的繁荣,数字银行的概念再次被强调。
显然,当今的数字银行,早已不再是曾经的ATM机概念了,而是通过构建一个高速分布式储存网络上的数据中心,将网络中大量不同类型的存储设备通过应用软件结合起来协同工作,以此来形成一个安全的数字存储和访问的系统。
银行业的数字化转型,正将网上银行、手机银行、微信银行以及客户服务中心、直销银行等渠道实现一体化经营模式,发展形成线上预约、线下扫码、虚拟柜员机等服务,以此来整合所有渠道,完成客户行为分析,继而应用在数字银行的不同服务之中,从而实现客户、产品、服务以及线上与线下之间的全面融合与互补,为前来办理业务的客户提供更为优质的服务,建立起全方位、一体化的客户体验模式与综合服务解决方案。
在银行数字化过程中,资金和技术起到了决定性作用。“我记得非常清楚,2012年,当时我在国内某大型股份制银行培训,当时他们就在讨论关于人脸识别,生物技术等前沿科技,并斥资超3亿打造科技银行,对于大型银行来说,可能这是水到渠成的事情,但对于我们中小银行来说,一下子拿出几亿来进行技术改造,是不可能现实的。”刘建龙说。
“而且,中小银行的人才结构也比较单一,比如我们正在做新的核心系统,并投入了近80人的队伍,在开发过程中,我们就发现,一个模块的建设不仅需要懂技术,还要懂业务,这样才能通过技术将业务需求呈现出来,未来银行的发展肯定需要金融与科技相结合的人才。” 刘建龙表示,中小银行难以在短时间内通过自身努力而胜任数字时代的变革。
自贡银行开启数字化创新,借力壹企银一键切入数字时代
作为自贡银行的行长,刘建龙早前也一直服务于大型商业银行,所以,对于中小银行的弱势处境深有感触,“无论是在资金、技术还是在人才、战略等方面都有很大的差距,所以,我们在推动数字银行的建设方面感觉压力非常大。”
然而,时代潮流如逆水行舟不进则退,如果就此放弃数字银行转型,只会被同业越落越远,最终被市场所淘汰。
“这几年,我们也一直在努力尝试推动数字银行建设,并提出了相应的规划,做了周密的安排,包括资金的投入和人才的配比,但作为一家城商行,我们在更大程度上还是要依靠外部的力量。” 刘建龙说。
据刘建龙介绍,自贡银行正在借助“壹企银”的技术平台来全面构建自己的“数字银行”,无论是从前台抑或中后台,一键切入数字时代。
“举个例子,比如说信贷流程,在过去,我们的信贷业务还是非常传统的线下模式,主要倚靠业务经理,如今,我们通过‘壹企银’,可以很快实现小微企业信贷流程全线上业务,这将会极大提升小微贷款的效率和客户体验。”他说。
金融科技赋能,壹企银成为中小银行的“数字化良药”
中小银行数字化转型落地,金融科技是关键,更是难点。
壹企银作为国内首个连接银行等金融机构和中小企业的金融科技服务平台,依托平安集团30年的品牌、技术积淀和多层级金融机构信用力量背书,利用人工智能、区块链、云平台、生物识别等核心科技,构建了三大智能引擎:智能客户匹配引擎、智能风险防控引擎和智能系统应用引擎,助力中小银行实现数字化转型。
其中,智能客户匹配引擎一方面通过与国内知名中小企业服务平台合作接入海量线上企业客户;另一方面通过与银行等金融机构合作引入丰富的信贷产品信息。在此基础上,运用数据分析、客户精准画像和风险评级模型等智能工具,实现客户线上与银行等金融机构信贷产品的智能匹配,为银行带来千万级优质客户的同时,也为中小企业带来了更为丰富的信贷产品和融资方式。
智能风险防控引擎又被称为“信贷魔方”,其运用智能认证、反欺诈、客户画像、黑灰名单及区块链等最新风险识别和防控技术搭建,涵盖贷前、贷中、货后全信贷业务流程,搭建科学、全面的定性定量评估模型,并可提供实时、动态监控和风险预警,目前已经建立智能多人面审系统、智能风险预警系统、智能车辆评估系统等多个产品。
智能系统应用引擎则是组件式、模块化存在,可以快速部署到企业终端,也可以“一键接入”银行等金融机构,所有产品均既可以独立输出实现特定功能,也可灵活组合成整体解决方案。
壹企银利用业内领先的金融科技和丰富的金融经验,可以从根本上弥补中小银行实力的不足,实现风控、获客等关键节点的智能化、移动化、场景化、数据化,全面提升中小银行的数字服务能力,加快数字化进程。而中小银行作为国民经济的重要组成部分,其数字化进程对于“数字中国”战略的实施有着不可替代的作用,同时,也为中小微企业的健康发展提供了可靠保证,推动了国民经济的健康发展。
在智能时代,中小银行的数字化进程已经不可逆转,壹企银作为中小银行‘数字化良药’,不断运用金融科技赋能中小银行,提升中小银行的数字化能力,将根本上改善金融生态,促进金融行业乃至整体经济的科技进步。
“实际运作下来,我们内部对于‘壹企银’还是非常认可的,我们经常派人去‘壹企银’学习,‘壹企银’也派人来培训我们的员工。”刘建龙说。“作为一家城商行,我们的使命是服务地方经济,所接触的客户也大多是地方客户,而借助‘壹企银’,城商行也可以服务来自北京的客户,上海的客户,等于说获得了与大银行同台竞技的机会。”刘建龙对壹企银通过金融科技赋能中小银行充满了希望。
