“只要企业与企业之间、企业与金融机构之间存在交易行为，就存在信用风险。比如：经济合同欺诈、企业恶意骗贷或骗保、客户违约到期不偿还债务等等，这些都构成了企业正在面临的信用风险。”近日，益博睿大中华区企业征信业务副总经理黎薇在接受51CTO记者采访时如是说。
她表示，每一个行业都会出现信用风险，特别是处于行业下游或尾部的企业，风险程度更高，而这些企业也是益博睿在进行信用评估时所重点关注的对象。从行业的全局视角来看，当行业收入下降、利润减少时，投资需求随之减弱，而投资需求的减弱又进一步导致收入下降、利润减少的情况加剧，从而形成恶性循环。
益博睿大中华区企业征信业务副总经理黎薇
信用风险产生的原因及规避信用风险的方法
那么，导致这些信用风险产生的原因究竟有哪些呢?黎薇认为在益博睿看来主要有三个因素：
一是，信用风险防范意识不足。在未遇到真正的信用风险之前，很多企业可能并没有意识到会存在这样的风险，而在遇到风险之后，后悔晚矣。因此，益博睿认为，企业应定期开展信用风险防范知识培训，建立信用风险防范意识。目前，益博睿已经为众多客户提供这种服务，通过客户沙龙或者定制化培训的方式为客户风控部门提供帮助。
二是，信息不对称。企业虽然意识到可能存在信用风险，但却不知道风险具体在哪里。要想消除这种信息不对称性，益博睿建议企业采用组合性防范手段规避风险，除了依靠第三方提供的信用报告外，还可以结合购买信用保险、保理、办理信用证等。
三是，缺乏健全的信用管理体制。当前，很多企业还不具备独立的风控部门，有些企业虽然已经设立，但却因团队成员缺少经验而不能实现有效的信用管理。也有些企业的风控部门对合作伙伴缺少科学、系统化的风险评估，缺少一套完善的信用风险防范与化解的对策、制度和流程。总之，由于信用管理体制的不完善，导致企业无法获取完整的客户档案，信用的决策和控制缺乏有效的信息支持;或者因应收账款控制和销售管理分离，致使应收账款的追讨责任不清……
综上所述，要想做到有效规避信用风险，除了向以益博睿为代表的专业第三方征信机构寻求帮助外，企业领导必须对信用管理给予足够的重视，将其当成企业管理的一项重要工作内容，让员工意识到减少因信用风险导致的坏账损失是全体员工的共同目标，同时建立健全的信用管理体制。
益博睿企业征信服务助力企业规避信用风险
为了帮助更多企业规避信用风险，基于多年信用风险管理经验，益博睿提供了丰富的企业征信服务，包含：商业信息资信服务、尽职调查服务、KYC报告、信用监测服务、独立CR评级服务、美国企业监测服务，应用场景覆盖信贷、保理、保险、投融资并购、赊销等诸多业务。
其中较为经典的企业征信服务，当属商业信息资信服务、尽职调查服务和信用监测服务。
益博睿商业信息资信服务会根据客户的不同应用场景，推荐不一样的产品，如：涉及企业开户验证、贷款审查、合规需要、小额信用评估及一些特定行业客户信息收集等需求，可以使用标准化或定制化的信用报告;若客户基于KYC用途的，可以使用公共记录报告、信用概览报告;排查欺诈风险或企业实力验证，可以使用风险欺诈评估报告;益博睿还可以为客户提供涵盖200多个国家和地区的多样化的海外资信报告。
益博睿尽职调查服务对企业的经营资质、经营情况、财务状况、管理人员背景、市场风险、管理风险等内容进行独立调查，同时也对目标企业在日常开展业务过程中的合规性进行全方位审查。从而帮助企业决策者在商业活动中避免与不正当经营的机构合作，避免财务损失，甚至法律制裁或监管处罚，保障企业和合作伙伴之间的业务实现可靠、健康的发展。
而益博睿信用监测服务可以在整个信用周期，帮助用户持续监控交易方的信用问题，掌握企业涉诉、经营恶化、高管变动、投融资等信用风险动态，从而第一时间给企业报警并提供相应预案，指导企业如何规避风险。此外，将信用监测服务与传统风控系统中已有的信号相结合，可以对企业的交易对手、竞争对手和合作伙伴进行更加全面的审查评估。
黎薇表示：“无论是针对企业并购、投融资，还是外企常做的尽职调查，益博睿都会针对交易方给予相关的标准化或定制化的信用调查。比如：针对供应链上下游，益博睿提供专门的服务商审核的产品，甚至到现场帮助客户对生产线、资质、质量等进行审查。”
信用风险管理难?他们选择了益博睿征信服务
作为全球性信息服务提供商，益博睿的业务领域横跨5个大洲，能够为客户提供全球约200多个国家的信用报告产品，以此协助客户对与目标公司合作的信用风险进行有效评估。目前，益博睿企业征信服务客户范围已经覆盖金融、电商、零售、制造、媒体、电信、化工等众多行业，包含小微企业、大中型企业、外贸型企业等各种企业类型。
以某国有大型化工类企业为例，为进一步优化供应商结构，扩大战略供应商和主力供应商群，该企业加大了主力供应商群的体量，数量上从原先的几百家变成上千家，地域上从国内延伸至30多个国家和地区。随之，工作量激增，风险控制难度加大，又因为对合作伙伴的了解途径有限，风控人员在工作中面临巨大挑战。仅依靠供应商自行提供资料、自行验证的方法已经失效。通过益博睿全球信用报告服务，在使用了海外报告产品后，该企业对供应商的审批速度有了明显提高，在人员数量不变的情况下，高效完成了集团的经营发展目标，并在近期规避了一场欺诈交易，避免经济损失上千万。
除此之外，“本土化”也是益博睿的服务特色之一。企业可以轻松利用益博睿的统一平台来汇集不同海外市场的信用报告，不仅使得信用评价的口径保持统一标准，也使结算方式变得单一便捷。比如，某家涉及出口贸易的信用保险企业需要大量国际信用报告来支持其业务经营。假如直接采用从海外不同国家、不同供应商处购买的报告，可能会涉及多头管理、时差、多币种、多个评价标准等问题，造成业务结算繁琐费时。而益博睿国际布局的优势就能使整个对接流程标准统一、省时省力，从而为客户提供更加轻便、高效的服务。
黎薇分享说：“我们也为企业提供定制化的企业征信服务，按照客户实际业务需求给出解决方案。比如2019年盐城爆炸案发生的第二天，就有一家保理公司向我们提出了需求。他希望了解爆炸案将可能波及哪些企业，对他会造成哪些影响。大约两天时间，我们就向客户交付了关于这场突发事件的分析报告，及时帮助他们进行评估。”
此外，她还指出，在“一带一路”跨境贸易过程中，很多中国企业面临潜在信用风险，比如：自身出口资质在海外的认证问题，对目标海外市场了解不够充分，海外交易方的情况无法全面透彻地掌握。益博睿曾经为很多拓展海外业务的中国企业提供征信服务，基于全球化的资源优势，利用海外的资信报告、企业的检测服务，来帮助客户洞察海外市场，提高出口竞争力，解决海外资信认证难题。
解决小微企业融资难题，益博睿一直在努力
采访中，黎薇特别强调道，小微企业融资难是一个世界性难题，也是益博睿当前重点关注的方向。针对小微企业抵押物不足、首付贷款难、风险溢价高等困难，益博睿可提供定制化的解决方案，除了分析小微企业的数据，还将企业主个人信用纳入其中。
黎薇坦言：“针对小微企业，在市场上能搜集到的数据是有限的。为了突破这个困境，我们正在开展一个新课题，就是分析研究‘可替代数据’来帮助小微企业做信用评估，从而让评估结果更准确、更全面地反映出一家小微企业的信用风险。在国外，我们一直在做这件事情，并且已经有很多成功案例。目前，我们在国内已经联合一些金融机构一起研究相关解决方案。”
所谓可替代数据，我们可以理解为第三方数据，比如：电信数据、通话记录、有线电视数据、房屋租赁数据、社交媒体数据、医疗账单等等。益博睿将这些可替代数据作为信用评估的评分项，结合核心数据对企业进行信用评估，帮助小微企业获取信用贷款。
深耕企业征信，益博睿的独特优势
作为全球征信巨头之一，益博睿的企业征信服务在大中华区有着自己独特的竞争优势：
第一，拥有全球化的资源。益博睿在全球拥有23个个人征信局和11个企业征信局，可以为中国的企业、政府、以及各类机构带来全球化的征信数据和资讯。
第二，深耕本土化服务。2005年益博睿进入中国，2014年全资收购了中国商业信息和企业征信服务提供商新华信，为益博睿服务中国企业奠定了夯实的基础，2018年正式获得央行企业征信备案。如今，益博睿的市场和商业信息采集网络已经覆盖中国31个省市的355个城市，在大中华区有200多位员工，确保始终提供高质量的信用报告。
第三，拥有专业的技术团队，支持企业征信解决方案不断创新。益博睿是一家超过125年历史的征信机构，拥有经验丰富的专业团队，具有完全合规的数据来源渠道。基于全球范围的高质量数据和强大的数据分析能力，以及经过实践检验的信用评分和决策洞察，益博睿利用人工智能、机器学习、大数据等信息技术，为企业提供了多种解决方案。
国内外征信服务行业的发展现状解析
谈及国内外征信服务行业的发展现状与趋势，黎薇表示，欧美的征信服务行业起步较早，发展更为成熟。中国征信服务行业起步晚，但发展迅速。无论是法制法规的建设，还是整个市场和社会体系的建设，发展十分稳健。但同时也面临诸多问题亟待解决，比如：数据未完全打通开放，数据市场不够成熟、数据合法化程度欠理想等。
“之前，我们在与央行的沟通中发现，央行也一直十分关注数据市场的成熟度问题，积极推动金融领域相关法律法规的制定工作。据益博睿观察，这两年伴随着我国信用体系的深入建设，整个征信市场越来越规范和成熟，数据市场也在逐步开放和规范化。相信在不久的将来中国的征信市场一定会越做越好!”黎薇说到。
