2020年的新冠疫情,给国人上了关于风险的深刻一课,越来越多人意识到通过购买保险转移风险的重要性。焦虑情绪下的健康保障需求开始井喷,加上监管红利不断释放,刺激了健康险市场增长。正是看好了巨大的市场机遇,各大险企纷纷加紧布局,积极探索健康险领域。
据银保监会发布的数据显示,今年一季度,健康险原保险保费达2641亿元。其中,2月、3月健康险保费收入同比增速均超过20%,在疫情期间群众“足不出户”的大环境下,健康险的发展依然保持了较高的增长水平。然而,健康险是“保健康人”还是“保人健康”,却还是一个大大的问号。
有研究表明,现阶段健康险多为标准体(身体健康的消费者)承保,对于次标准体可能会拒保或者加费承保。部分次标准体人群对健康管理服务需求强烈,但并不在保险公司服务范围内,导致了供给与服务错位的情况。因此,健康险想要长期更好发展,保障健康需求和覆盖更多人群是个绕不过去的坎。那么问题来了,健康险怎样才能满足更多消费者的健康保障需求?
融合健康管理,覆盖更广人群
实际上,健康保障的需求一直是存在的,疫情让这种需求更加集中地凸显出来,健康险增长的背后也是国民健康保障意识的变化。很多消费者对保险的排斥越来越小,80后、90后甚至00后都开始有意识地配置保险,但从当前来看,健康险尚存在覆盖人群面小,市场渗透不足的情况。
由于绝大部分健康险的承保年龄不超过65岁,50岁年龄以上保费已经高至消费者很难承受。
以重疾险为例,50岁以下年龄段客户占比高达90%以上,然而这些目标人群相对而言健康需求较不强烈,50岁以上的人才是重疾风险较高的人群,因此发生供需不对等的问题。
另一方面,从保费结构看当前健康险市场产品单一,以重疾险为主,医疗险为辅。其中,长期医疗险产品较少,较难满足消费者长期保障的需求。其次,缺乏基础数据支撑,定价存在隐患,保险公司风控能力也受到限制。现有健康管理服务能力不足,难以满足客户真实的健康保障需求。
究其原因,现有健康险难以进入客户健康管理的全生命周期,尤其是带病入险缺乏经验,风控难度较高。不过,目前行业正在发生积极的变化,去年11月新修订的《健康保险管理办法》出台,明确长期医疗险可进行费率调整、健康管理服务的成本提升,将助推长期医疗险与健康管理。
行业研究人士认为,随着人口老龄化、基本医保支付压力加大、商业健康险政策导向明确等因素均支撑了健康险市场的广阔发展空间,健康管理将成为健康险的标配。未来,竞争将从责任范围和费率过渡到健康管理服务的竞争,覆盖更多人群和非标准体的承保,并加入重症慢病管理等。
保险科技赋能,拓宽服务场景
伴随在线+经济崛起,场景和保险科技对健康险行业的影响越来越大,也加速了新的商业模式诞生。无论是互联网保险,还是传统保险机构,都在投入更多精力在大数据、区块链、人工智能等技术上,希望借助技术创新推动产业链升级,为行业降本增效,并且已经出现了一些成功案例。
早在2018年9月,美国人寿保险巨头John ﻪHancock(恒康保险)突然宣布停止承保传统寿险,转而销售基于可穿戴设备跟踪健身和健康数据的交互式新型保险。恒康人寿通过收集和追踪用户健身、身体数据,实时了解用户的健康状况,从而提供全面的健康服务,受到了客户广泛好评。
无独有偶,国内的健康科技公司妙健康也看到了健康大数据对于健康险的重要性。经过近六年发展,妙健康完成了从物联网数据、人工智能、健康管理到医药医疗、保险保障的战略规划与商业布局,为健康险行业提供了完整技术、产品及服务的一站式解决方案,并已服务多家保险公司。
具体来说,妙健康致力于搭建一个覆盖全生命周期的精准服务场景,渗透健康管理、医疗服务再到保险、病后管理等多个环节,不断积累数据进行产品优化迭代。妙健康通过底层技术能力实现健康险全流程数字化,完善疾病风控模型,提供智能两核服务,让健康险得以覆盖更广人群。
目前,妙健康已经累计服务超过8000万用户,这些用户对健康有着巨大的关注,对于保险和保障有着深刻的认识,也为妙健康模仿出最为真实的利用场景。基于沉淀的海量数据和丰富的实践经验,妙健康打造了动态风控平台M-TPA,为更多险企提供赋能,保障更多保险用户健康。
妙健康和恒康人寿两者的商业模式,改变了以往大家观念里保险是“事后保障”的认知,直接参与到险前、险中、险后整个价值链条中,真正做到让保险回归保障本质以预防为主,帮助入保用户提升健康水平和延缓疾病发生,能够使险企降低赔付支出,提升风控能力,形成良性循环。
深耕数据价值,构建健康生态
对于保险企业来说,其盈利模式主要来自保费收入加上实际投资收入与未来实际成本支出之间的差异。当利用大数据更好地挖掘和分析一个群体的风险时,才能够做到更合理的定价,对未来健康发展趋势有更深入的了解,从而开发出消费者需要的定制化健康险产品,最终使更多人受益。
在数字化时代,以数据驱动服务,积极推进“健康险+健康管理”的有机结合,能够为保险用户提供真正满足自身需求的健康保障。健康险在新技术的参与下,从前期的健康评估、风险筛查,到后期的理赔、报销环节,始终保持高频的互动,极大提升了服务效率和客户体验。
值得一提的是,妙健康站在用户的角度,深耕健康数据的价值,引入加拿大健康管理中心的生活方式医学理念,线上线下构建起“健、医、药、保”生态闭环,已经在健康管理、医药、保险、健康城市、企业等多个领域落地。未来还将保持开放态度,携手更多合作伙伴给用户更好的服务。
总的来看,健康险未来的发展有三要素:科技、模式、产品,科技提高效率,模式连接用户,产品覆盖更广的范围和人群。如今健康险市场的大门才刚刚打开,用户需求会越来越高,但要注意的是,健康险不能只保“健康人”,而要去保“人的健康”,只有这样才能走得更远,发展得更好。
