信息发达的今天，数据的泄密也越来越严重。
在国外，只需花三到五美元能从非法网站上获取大量个人的信用卡信息，盗刷过程也轻而易举。除了产生大量的纠纷，还给商家或持卡客户造成实际的经济损失。随着网上交易的盛行，这种情形越来越普遍。
反欺诈技术越来越受到电商企业的欢迎。然而，技术水平的局限，会错误地拒绝很多合法订单，给电商造成收入的实际损失，也给最终用户带来不愉快的购物体验。
在合理、安全情况下批准更多订单，可以带给他们最好的财务表现。
例如，一家向欧洲和美国市场销售电子产品的公司，之前采取传统的反欺诈系统，所有订单获准的比例仅80%。在与Riskified合作之后，订单转换率提高到96%，年收入也上涨了1.1亿美元。
“确定”或“否决”，Riskified是如何准确得出这个结论的？
耳目一新的“拒付包赔“业务模式
2012年创立、总部位于以色列特拉维夫的Riskified公司开发了一个电子商务欺诈预防平台，帮助在线商家更容易鉴别高风险的信用卡交易。一年后，Riskified推出了一项名为“拒付包赔“的业务模式——如果Riskified错误地批准了一个欺诈订单，最终将承担全部赔偿责任。
这个业务模式的独特之处，是Riskified、商户、电商企业三方的利益驱动机制完全一致：客户的真实购买行为得到保证，电商企业的收入有了保障，而反欺诈成本大大降低。
很显然，当反欺诈的责任完全归于Riskified的时候，电商企业客户就可以全身心地去聚焦自己核心业务的增长，不再有任何后顾之忧。
之所以有这样的勇气，是因为Riskified对机器学习模型的准确性的把握。
Riskified以扎实的业务技术系统和分布在数据科学、开发、分析和风险分析领域，占总员工总数一半以上的研发人员，成为全球唯一一家提供拒付包赔服务的to B型企业。
数据显示，在2020年上半年，仅仅在美国，Riskified平台就成功拦截了大约2.52亿美元的欺诈行为。在这样的国际支付环境下，Riskified提供的反欺诈解决方案在很大程度上帮助客户增加营收。
Riskified，员工总数才550人的初创企业就这样在伴随客户成长的过程中成为全球电商反欺诈领域的市场领导者。过去六年来，Riskified实现了200%的年复合增长率。
反欺诈技术进入新的高度
电商企业面临的压力是，既要大力投入保证线上访客的总量，又要力保访客只留在自己的网站。统计表明，只有一半左右的访客将产品加入购物车，而最终购买下单的人数仅占到3%。
根据Riskified的数据，采用过于传统的反欺诈系统，上述3%的顾客中竟有20%最终无法完成支付，尽管其中70%是合法订单。这意味着，电商企业将损失线上总订单量的15%左右。
Riskified的分析表明，这些订单被拒绝的主要原因有三个：
一是来自银行。银行的反欺诈系统不够精密、不够成熟，其商业动机与电商企业的利益点也并非完全一致。由此，银行会拒绝任何值得怀疑的交易，其占比可达全球电商领域交易总量的10%。
二是传统的反欺诈系统会特别谨慎地防止任何可能的欺诈，2020年被错误拒绝的订单总交易额可能达到1780亿美元。
三是支付或者下单过程的一些不愉快体验。尽管是出于对欺诈的担忧，电商需要采用短信、电子邮件甚至是电话等方法验证购物者身份，这些方式往往受到终端用户的反感。
“修正电商企业支付漏斗中存在的漏洞，保证任何可信用户以无缝式的购物体验顺利完成订单，提高电商企业的订单批准率，就是Riskified要做的事情。”Riskified首席运营官艾敏（Naama Ofek-Arad）女士表示，Riskified开发了不同的解决方案，从登录到结算环节帮助商家辨识可信用户与欺诈用户。
这些解决方案的主要功能有：账户保护——在登录环节识别可信用户，为所批准的订单提供完全的拒付包赔；授权通过率优化——对被银行自身机制认为是高风险而拒绝的订单恢复通过，提高批准率；替代付款——独一无二的可替代付款方式；反欺诈——这是Riskified产品的核心功能。
Riskified还会为产生的欺诈拒付提供自动抗辩，以抵制买家对拒付政策的滥用。
成立上海分公司，发力中国市场
众所周知，中国是全球最大的电商市场。商务部电子商务司发布的《中国电子商务报告2019》指出，2019年，全国电子商务交易额达34.81万亿元，其中网上零售额10.63万亿元。在国内，支付主要是支付宝和微信，相关厂商提供了可靠的安全保障。
由于海外市场使用的支付系统大量使用的依然是信用卡，如82%的美洲消费者倾向于用信用卡支付，69%的欧洲网购者倾向于用信用卡支付，PayPal也比较常用，只有13.8%的拉丁美洲线上交易是通过电子钱包完成的。因此，出海电商商家在拓展海外市场的时候依然面临各种电商欺诈，订单错拒、不良支付等问题也屡见不鲜。
在与中国开展全球线上业务的客户如携程、春秋航空等旅游公司，以及敦煌网、宁波豪雅（Costway）等高端时尚品牌、运动品牌、电子礼品卡等产品供应商合作多年之后，今年1月，Riskified启动了上海办公室。
这是该公司在亚太区的第一个办公室；首任中国区业务负责人一职，由艾敏女士兼任。
“这是我们迈出的关键的、具有有战略意义的一步，是公司全球发展战略中至关重要的一部分。“Riskified中国区战略负责人朱利安表示：“中国有广阔的市场空间，Riskified作为电商科技领域的领导者，不应缺席。随着中国跨境电商业务的急剧发展，我们认为特别有必要在中国本地设立业务存在，以更好地服务本地客户，帮助他们更好地开发国际电商的潜力。”
为什么中国商家会选择Riskified？朱利安表示，原因不外乎三点：Riskified是全球电商科技领导者，是跨境商家首选的合作伙伴，拥有前所未有的数据网络。另外，一些中国大品牌不再局限于只在eBay或亚马逊上销售，也开始考虑建立自己的电商网站，而中外不同的支付系统，往往令商家望而却步。
借助Riskified的帮助，宁波豪雅在美国的订单拒付率在三个月内下降了99.5%，订单批准率上升了140%。在遭遇到的一次大规模机器人攻击过程中，1300次欺诈付款没有一次得逞。
与众不同的解决方案
Riskified反欺诈解决方案中“拒付包赔”这项颠覆意义的业务模式，在于其可对电商企业客户的任何订单提供批准或否决的明确结论，而市场上类似厂商提供的解决方案只是一个评分系统。后者通常用0-100分表示订单风险等级，商家据此作出判断：如果评分是90分以上或10分一下，很容易判断；如果分数处于中间值，就很难判定了。人工审核不仅耗时耗力，而且准确率不够高。而且，评分系统规则不够灵活，无法跟上复杂的欺诈变化，欺诈者往往会设法绕开评分系统，这又迫使商家不断更新规则。
业界首创的Riskified拒付包赔模型，以机器学习技术为支撑，提高了可信订单批准率，无需人工审核。最值得一提的是，该模式对因为欺诈而形成的支付进行赔付，完全解除商家的后顾之忧。
“更重要的是，我们提供的服务还能对数据库给出反馈。Riskified得出的结论以大量跨行业、跨地域的数据为基础。与单个商家的数据相比，我们的数据规模位居业内首位，能帮助我们做出更深入的分析，并得出更高精准度的决策。”亚太区业务拓展苟靖华（Jessie Guo）说。
目前，Riskified已经在中国注册实体公司，设立了微信公众号，同时也在招兵买马，邀请在反欺诈和技术领域有经验的优秀人才加盟。除此之外，还从内部调兵遣将来到中国市场。
谈到未来支付平台和数字货币带来的挑战，朱利安表示，中国之外的市场主要的支付依然通过信用卡，电子钱包也是以信用卡为基础的。当Riskified在密切注视支付市场动向，不断提供最新的解决方案。
“中国制造向来以高质量和高效率闻名于世界，疫情之后，中国制造优势仍将继续，在电商行业的潜力是可持续的。”艾敏女士表示，Riskified正在集合多方优势，让市场开拓之路更加顺畅。
