临近第四季度，圣诞、黑五、网一等重要购物节点正迎面走来，每年高涨的购物热情背后都蕴藏着无限商机，对于跨境电商商家来说，这些节点都是销量冲刺的关键时刻。
但同时，消费季也是海外支付欺诈现象的高发期。原因在于，在海外电商市场，为消费者提供丰富的支付渠道、流畅的支付体验、优质的售后服务和惊喜不断的促销折扣，已成为跨境电商商家保持竞争力的“标配”，他们寄希望于通过打造良好的购物体验，拉近与海外用户的距离以获得青睐进而获利。但这些宽松的福利政策也给了支付欺诈者可乘之机，让支付欺诈风险悄然而至。据数据统计，电商所有行业的欺诈攻击情况都在第四季度大幅增加； 其中，礼品卡行业在移动端和PC端的欺诈风险均排首位（Riskified 《2022年迎战假日季的有效电商策略》）。
海外电商消费季，支付欺诈损失正在侵蚀商家利润
对于中国出海商家而言，与国内支付环境不同，海外市场的支付环境更为复杂多样。以海外主流的支付方式信用卡和数字钱包为例，欺诈者可以用盗取的或在灰产市场上购买的信用卡信息，绑定到其个人数字钱包中，通过社交工程术（如电话诈骗、网络钓鱼攻击和设备接管）绕过银行的支付身份验证方法，再去电商平台完成下单。
作用到商家身上，便出现了侵蚀线上利润率的恶意拒付问题。拒付，意味着商家接受了盗用信用卡信息进行的交易，真正的持卡人打电话给银行表明交易不是其授权完成的。出现这种拒付争议情况时，商家通常面临着钱货两空的境地，也意味着商家没能及时地识别某种类型的欺诈，欺诈者会一遍又一遍地重复这种交易，最终影响商家在银行的信誉和评分情况，并让商家的整个业务接收能力面临严重风险。
此外，政策滥用现象也是跨境商家必须直面的出海营收“噩梦”。以最为常见的退货为例，消费季可预见的大量退货订单将让商家面临严重的库存问题并影响盈利能力。跨境电商商家通常会为消费者提供灵活的退换货政策，以确保消费者放心购买无后顾之忧。但在整个退货流程中，商家不仅无法赚到钱，还需要支付额外成本，包括处理退货申请，和退货流程中涉及的拆包、检查、重新包装和重新安排路线等步骤。据美国零售部门统计数据，电商订单的退货直接成本约为售价的66%。如果将商品再售或报废，还将产生额外的成本。最终，商家的获客成本将高不可估。
如果遇到善于找到平台福利政策的漏洞或平台系统bug，甚至在灰产市场经受过专业培训的恶意政策滥用欺诈者：他们用空包裹把商品退回，或者用同一退货单号多次申请退货退款，那么商家的盈利能力将面临更为严峻的、难以挽回的挑战。
不成熟的风控方案，可能成为大促营收“绊脚石”
面对以上情况，很多部署过支付风控工具的商家可能有着这种尴尬体验：不实施风控有损失，实施也有损失。这是由于不灵活的支付风控方案，给消费者带来了支付摩擦和障碍，让交易转化率大幅下降，从而抵消了风控给商家带来的好处。数据显示，出于担心欺诈影响，平均每个电商商家遭受的营收损失占比约为5%（FIS《2022年全球支付和欺诈报告》）；全球范围内因错误拒付，每年给企业带来的收入损失价值约310亿美元（数据来源：Riskified）。
尴尬的支付风控体验可能来自以下情况：商家培训和发展自有欺诈管理团队，但人工处理很难跟上全球日新月异的欺诈手段，只能被动风控；并且过多的人工审核流程减慢了订单履行速度，给订单转化带来不确定性。
再比如3D Secure等风控产品，由于依赖业务规则进行风控，容易出现对优质订单的错误拒绝，并让利用社交工程术（如电话诈骗、网络钓鱼攻击和设备接管）的欺诈者绕过验证有机可乘。
Riskified：机器学习风控引擎，实现海外市场风控与增收“双赢”
对此，全球线上交易反欺诈解决方案专家Riskified 建议跨境电商商家，投资于自动化和智能身份识别解决方案，以支持商家自如应对消费季的流量峰值，帮助商家快速识别和应对全球市场的欺诈和政策滥用挑战。
相比其他自动化风控方案，Riskified利用机器学习技术，配合为全球电商商家处理的超过 10 亿笔交易的历史精细数据，打造人工智能欺诈管理引擎，能够实时、精准识别可信用户，在筛选出欺诈订单的同时，为平台带来流畅的支付体验，提高用户下单转化率，增加合法订单通过率，避免错误拒绝给商家带来的营收损失。
据统计，Riskified可以追回商家在使用3D Secure或人工审核的情况可能拒绝的交易的70%以上；使用Riskified支付风控方案的商家，其线上收入通常能获得3%到20%的大幅提升，同时减少5%到50%的反欺诈管理成本。
使用Riskified政策滥用解决方案的商家，其拦截到的退货条款滥用和索赔案例比未使用之前高出15倍以上，倒卖类买家的检出率高达95%，加之能够有效过滤掉滥用优惠券和促销码的买家，从而让商家节省70%的促销预算。
值得一提的是，对于Riskified审核通过的订单，Riskified将为商家担责。在拒付包赔解决方案模式下，如果Riskified批准的订单最后给商家带来了欺诈性损失，那么该笔订单的全款及运费损失将由Riskified承担。
结语
网络行为、网购模式、欺诈手段，都在以快到近乎疯狂的速度演进，庞大的电商风险分析师、数据科学家和研究人员团队，支持Riskified人工智能欺诈管理平台为商家带来精准、实时、无摩擦的支付风控反欺诈方案，助力出海商家冲刺2023海外消费季，在欺诈环境中实现业务与营收增长最大化。
