CIO时代网第三期“O2O微访谈”：金融O2O重磅来袭

王甲佳：您从事金融服务行业，现在电商都在尝试做金融，能否谈谈消费金融与O2O怎么结合?

金家芳：你提到的问题，也是我今天我想跟大家分享的内容之一。

其实我一直认为电商模式本身是很难盈利的，包括淘宝目前的盈利模式大家都知道并不是电商交易，而是广告流量。但电商具备很好的金融土壤，有用户、有交易场景、有资金流、有交易记录，有因此阿里、京东都做金融了。

提到消费金融，得先说一下题外话，国家曾在进行经济结构调整，经济增长的动力和三驾马车，除投资和出口拉动之外，还有就是消费。目前，实际上除了政府在引导，国民消费观念和理念也的确在改变，中国的消费时代已来临，超前消费已被新生代接受。因此，下一个经济增长周期，消费金融在中国一定有很大的发展。

因此，消费金融就是让消费嫁接金融服务，通过消费金融，可以很大程度上刺激消费需求、催生交易规模和交易量，特别是对涉及会员模式、具有忠诚度、良好交易记录的优质客户。目前各类电商，包括京东、一号店等之所以推出各项金融服务，核心也在于刺激消费和交易。

消费金融如何嫁接，具体来说，就是通过现金、白条、分期等三种模式将增值金融服务嵌入消费场景。通过给客户提供现金额度、白条额度、分期额度促进客户消费，而每一次履约还款又可以帮客户增加和积累信用，从而提升额度，这样额度可以循环使用，相当于给用户提高了一个可随借随还的虚拟钱包。

这里涉及金融概念，我简单解释一下，现金额度是指直接提供现金支付，即金融服务提供商直接为客户支付;白条额度是指没有资金流动，类似京东白条，相当于"先用后付"的方式，就是一个货款帐期的概念，一般为短期，比如30天，如果客户30天不付款，由金融服务提供商垫付;分期额度类似现金支付，既可以基于白条的分期，也可以基于现金的分期，客户选择分期方式，每月还款。

行内有一家叫闪银Wecash 的公司有些类似，只是他嫁接的提现、电商白条，而不是直接嵌入消费场景。

王甲佳：您有实践消费金融与O2O结合的项目或案例，可否跟大家简单分享一下?这或许是大家比较关心的。

金家芳：基于刚才提到的O2O金融嫁接，我们在尝试通过合作建立一个基于社区及社群的开放O2O消费平台，我们主要提供消费金融服务。

作为尝试，我们先期选择了两种社区做尝试，一个是高校学生社区，另一个是生活社区。对于高校学生社区，我们准备做一款专门针对高校学生消费的APP,他们有一些刚性消费需求，且聚焦于一定的社区半径，相对来说很容易锁定客户群体，锁定消费场景。这个产品的核心并非是消费本身，主要目的还是提供消费金融服务，目的也不是为了赚钱，主要还是吸引和网罗这个学生客户群体，学生因为没有经济来源，但他们有消费意愿，因此我们可以提供白条业务、分期业务。

另一个是生活社区，在与一家具备很强线下零售能力的社区商业地产公司合作，推出一个社区O2O消费平台，以特定社区消费群体、消费场景为切入点，以金融服务作为增值服务，以会员、社群功能为服务平台及增强客户粘性的载体。一方面，沉淀消费客户群、消费行为、消费记录，另一方面沉淀消费信用，通过更好的客户服务与体验不断增强客户粘性，让这个平台成为一个覆盖"衣食住行"的社区化、生活化O2O平台。当然，商业模式上，我们聚焦的仍然是客户数据和消费行为，核心还是提供金融服务。

王甲佳：您介绍的这些消费金融的场景可能是一个很大的蛋糕。资金流在O2O中有许多维度的价值。这些APP如果普及，对现在的许多交易行为可能有潜在不可预测的影响。

金家芳：其实这个模式要落地有难度，要想让商户入驻平台，只有平台不行，得打通线上到线下交易的通道，这方面我们通过移动APP方式建立，且由线下社区地产免费建立线上服务与产品信息发布平台，线上可以直接预订消费或购买产品，线下场景通过二维码方式扫描确认并完成交易。

必须要说的是，这个模式探索型很难说是否有前景，但我自己感觉值得尝试，也是O2O模式的一个应用模式和应用场景。此外，提到这个模式，我一直在想，万达电商要建立和采用的模式，应该就是类似此类O2O电商模式吧。

王甲佳：大家有没有刷屏的感觉?还有最后一个问题，我们的访谈就结束了。后面是互动环节，请大家准备好问题。现在10点多了，时间很晚了，大家抓紧提问。关于O2O,您还有什么要和我们分享的? 这问题是想在挖一些。

金家芳：大家估计都看累了，暂时没有其他要分享的了。谢谢大家!

王甲佳：祝福家芳同学的这个项目早日成功，这个过程中的实践我们也期待直播式的分享。

精彩问答：

刘晶：在校学生的回款能力也有限吧?会不会产生很多死帐坏账?

金家芳：学生是没有收入的，但父母有，按金融的逻辑，大学生的生活费就是收入来源。

王甲佳：学生市场应该是一个特殊的市场，主要目的是为了培养消费习惯，这和其他市场应该是有区别的。

胡颖：你们对学生们有信用考核吗?

金家芳：有的，实际上学生刚开始是没有信用记录的，但给个初始，通过消费履约，就可以逐步建立信用了。

王甲佳：大家没有什么特别问题的话，我们的访谈一会就结束了。消费金融O2O应该是一个非常新颖的领域，谁早试验，早试错，也就能早早获得红利。

金家芳 :说的对，是培养消费习惯、建立信用的过程。

胡颖：还可以根据他们的消费习惯做大数据。

金家芳 :是的，一是积累客户，二是积累数据。

金豪义：我觉得学生群体得信用是很不错得，有在校这个资质来背书。

金家芳 :是的，现在大学生分期模式很火，大家也是看好这个人群。定位精准、有信用背书、找得到人，更重要的是，他们毕业了还是你的客户，而且是优质客户。

石现：作为信息总监，想推动企业O2O的建设，有哪些是最关键的环节?建设一般遵循什么样的步骤?

王甲佳：第一要问清楚自己"为什么要推动企业的O2O",第二需要明确下，O2O在企业内部会让哪些人受益，哪些人利益受到影响?直接的和间接的。第三，是公司多大比例的业务属于O2O的，才可能让它不受破坏地走下去。

金家芳 :这个问题甲佳是专家了。我觉得企业做O2O,首先要明确需要通过O2O解决什么问题，营销、获客、提升服务，还是别的，O2O在不同的行业的应用场景应该是不一样的。

结束语：

王甲佳：第三期的访谈我们到此结束。谢谢大家的守候，谢谢家芳的分享以及给我们对学生市场、消费金融的启发。

金家芳 :很惭愧，我既非传统线下零售行家、也非线上电商人士，没有太多的传统实战经历，更多的是自己的一些理解、所思所想来阐述和分享。再次谢谢大家的耐心与陪伴!

第三期"O2O微访谈"完满结束!本次的访谈是足量的干货分享，大家估计需要慢慢消化，同时我们也更加期待下一期的精彩内容!如果你也想加入我们的讨论，或者你也想作为访谈嘉宾分享您的观点，扫码加入我们吧!